Die Sterbegeldversicherung und das Bezugsrecht

Bevor wir uns ausführlich mit dem Bezugsrecht der Sterbegeldversicherung befassen, zeigen wir dir noch kurz, warum es sich lohnt, über eine solche Versicherung nachzudenken. Der wichtigste Punkt ist natürlich, dass du deine Kinder mit dem Sterbegeld nach deinem Tod schützen kannst – und zwar vor der Belastung der hohen Kosten deiner Beerdigung.

Selbst die günstigste Bestattung verschlingt mehrere tausend Euro, die deine Kinder sonst aus eigener Tasche bezahlen müssten. Oftmals müssen sich Hinterbliebene sogar verschulden, um den Verstorbenen eine würdige Bestattung zu ermöglichen. Streit und Ärger über die Deckung der Kosten sind da in vielen Fällen vorprogrammiert. Mit einer Bestattungsvorsorge und deinen Ansprüchen an die Versicherungsleistungen wirst du dies deinen Kindern ersparen.

Hast du dich für eine Bestattungsvorsorge entschieden, solltest du auch festlegen, wer das Geld nach deinem Tod ausgezahlt bekommt. Erteilst du eine Bezugsberechtigung, dann benennst du die Begünstigten, sodass es im Versicherungsfall nicht zu Verzögerungen bei der Auszahlung kommt. Bezugsberechtigte zu benennen, ist keine Pflicht. Fehlen aber entsprechende Angaben, geht das Geld aus deiner Absicherung in die Erbmasse und somit an deine Erben.

Deine Kinder müssen dann ihr Erbrecht zunächst einmal nachweisen. Dazu brauchen sie unter anderem einen Erbschein und oftmals außerdem nicht wenig Geld und viel Geduld. Dauert die Auszahlung der Versicherungssumme zu lange, müssen deine Kinder als Erben die Beisetzung zunächst aus eigener Tasche bezahlen. Daher können wir dir nur empfehlen, ein Bezugsrecht festzulegen, damit die Auszahlung schnell und reibungslos vonstattengeht.

Bei den Bezugsrechten für eine Sterbegeldversicherung kannst du zwischen widerruflichen und unwiderruflichen Rechten wählen:

• Unwiderrufliches Bezugsrecht: Entscheidest du dich ein solches Bezugsrecht zu erteilen, kannst du die Begünstigten später nicht mehr neu bestimmen. Da sich im Leben aber Vieles ändern kann, raten wir dir eher davon ab, dich unwiderruflich zu entscheiden. Beim Bezugsrecht der Sterbegeldversicherung im Zusammenhang mit einem Bestattungsunternehmen und einem Vorsorgevertrag kommt allerdings in der Regel diese Variante zum Einsatz. Sie ist auch hilfreich als Schutz vor Pfändung.
• Widerrufliches Bezugsrecht: Hier hast du viel mehr Flexibilität, denn die Bezugsberechtigten kannst du beliebig oft und jederzeit ändern. Dazu musst du dich einfach nur mit deiner Versicherungsgesellschaft in Verbindung setzen.

Du brauchst kein besonderes Formular, um für deine Sterbegeldversicherung ein Bezugsrecht zu erteilen. Es reicht, wenn du ein informelles Schreiben aufsetzt. Bezugsrechte werden die spätere Bearbeitung deutlich vereinfachen und dadurch beschleunigen.

Ja, du kannst mehr als nur einer Person die Bezugsberechtigung erteilen. Dabei kannst du die Berechtigung gleichrangig oder nach Rangfolge erteilen. Lege dich in diesem Punkt ebenfalls möglichst konkret und eindeutig fest und nenne neben dem Namen auch das Geburtsdatum und den Geburtsnamen.

Sollte einer der Bezugsberechtigten vor der Auszahlung versterben, wird dessen Anteil unter den anderen Berechtigten aufgeteilt. Auch bei mehreren Begünstigten kannst du beim widerruflichen Bezugsrecht immer wieder Änderungen vornehmen.

Es müssen nicht unbedingt deine Angehörigen sein, denen du für deine Sterbegeldversicherung ein Bezugsrecht einräumst. Auch ein Bestattungsunternehmen deines Vertrauens kommt dafür in Frage. Mit einem Vorsorgevertrag kannst du zu Lebzeiten deine Beerdigung planen und genau festlegen, was du dir wünschst.

Darüber hinaus kannst du ein widerrufliches oder ein unwiderrufliches Bezugsrecht zu bestimmen. Während im ersten Fall die Bezugsberechtigten jederzeit geändert werden können, ist das widerrufliche Bezugsrecht nicht immer zu empfehlen. Würdest du im Alter zum Beispiel einen Betreuer bekommen, könnte dieser die Bezugsrechte einfach ändern. Außerdem gehst du mit der unwiderruflichen Variante mehr als nur sicher, dass deine Sterbegeldversicherung nicht gepfändet werden kann.

Hast du einen Bestattungsvorsorgevertrag aufgesetzt, legst du detailliert fest, welche Wünsche du für deine Beerdigung hast. Deine Kinder können mithilfe des Vertrags später nachprüfen, ob der Bestatter alles nach deinen Wünschen umgesetzt hat. Du kannst also ruhig das unwiderrufliche Bezugsrecht deiner Sterbegeldversicherung an den Bestatter erteilen, um den Vorsorgevertrag abzusichern.

Die Abtretung ist eine Alternative zum Bezugsrecht. Abgetreten werden Versicherungen zum Beispiel, wenn mit der Versicherungsleistung ein Kredit abgesichert werden soll. In diesem Fall würdest du die Rechte an deiner Sterbegeldversicherung an die kreditgebende Bank abtreten. Du hast aber auch die Möglichkeit, eine Abtretungserklärung zugunsten eines Bestattungsinstituts aufzusetzen.

Die Abtretung ist zweckgebunden und wird daher ausschließlich für deine Beerdigungskosten eingesetzt. Zu den Nachteilen dieser Vorgehensweise gehört die Tatsache, dass deine Kinder später an dieses Institut gebunden sind und den Bestatter nicht frei wählen können. Willst du gerne mit einem Bestattungsunternehmen einen Vorsorgevertrag aufsetzen, solltest du diesen daher besser mit einem Bezugsrecht absichern.

Da die Sterbegeldversicherung zu den Kapitallebensversicherungen gehört, wird darauf keine Einkommensteuer erhoben. Die Bezugsberechtigten bekommen die Summe der Todesfallleistung im vollen Umfang, um sie für die Bestattungskosten zu verwenden. Ein wenig anders sieht das bei der Erbschaftsteuer aus.

Diese Steuer wird unter anderem fällig, wenn die Geldleistung durch den Tod des Versicherungsnehmers oder durch eine Schenkung erworben wurde. Ist der Versicherungsnehmer aber nicht die versicherte Person, dann muss keine Erbschaftsteuer bezahlt werden. Daher ist es zum Beispiel für Ehepaare empfehlenswert, sich jeweils gegenseitig zu versichern.

Die Theorie des Bezugsrechtes haben wir dir nun erklärt – um die perfekte Sterbegeldversicherung zu finden, die zu deinem Leben passt, brauchst du aber einen kompetenten und empathischen Berater, der dir dabei hilft, die beste Entscheidung beim Abschluss zu treffen. Die Versicherungsexperten von ANNA beantworten dir gerne alle deine Fragen und erklären dir ganz genau, worauf du bei der Bestattungsvorsorge achten musst. Die Beratung ist unverbindlich und natürlich voll und ganz kostenlos.