SterbegeldversicherungHinterlasse Erinnerungen, keine Schulden

So unterscheiden sich die Bestattungskosten regional

Die dramatische Kostensteigerung für ein Begräbnis in allen Bundesländern, zeigt sich in Niedersachsen exemplarisch. Vor allem in Ronnenberg bei Hannover, in Braunschweig und in Rinteln gab es Aufschläge von bis zu 185% für ein (anonymes) Urnengrab. Auch die Erdreihengräber verteuerten sich um 125% laut einer Erhebung des Bundes der Steuerzahler und der Verbraucherinitiative „Aeternitas“. So kommen regionale Preisunterschiede von mehreren tausend Euro zustande. Für ein Erdwahlgrab in Hannoversch Münden zahlst du beispielsweise knapp 5.000 € – in Soltau nicht einmal 350 €. Die Kostenentwicklung zwischen den Städten eines einzelnen Bundeslandes zeigen, dass du bei der Sterbegeldversicherung nicht zu knapp planen solltest. Andernfalls können deine Kinder weitere Preiserhöhungen nicht mit der Versicherungssumme abdecken.

Warum lohnt sich das Sterbegeld?

Knapp 72% der Deutschen fürchten laut Studienergebnissen ihren Angehörigen oder anderen Bezugspersonen mit ihrem Tod zur Last zu fallen. Das ist auch nicht unwahrscheinlich – finanzielle Hilfen durch den Staat sind nicht zu erwarten.

Vor allem, wenn deine Kinder wenig verdienen oder sie kein Erspartes haben, wiegen die Bestattungskosten schwer. Der Anteil der Geringverdiener liegt laut Berechnungen des Instituts Arbeit und Qualifikation (IAQ) der Universität Duisburg-Essen im Bundesdurchschnitt bei 21,8%. Müssen deine Familienangehörigen dich beerdigen, stottern sie die Kosten im Zweifelsfall jahrelang mühsam vom ohnehin geringen Lohn ab. Nur im absoluten Ernstfall können sie auf die Hilfe des Sozialamts hoffen.

Denn nach Angaben der Aeternitas e.V. ist die Anzahl der Sozialbestattungen seit Jahren auf einem niedrigen Niveau. Jährlich finden nur rund 20.000 durchs Amt finanzierte Beerdigungen statt – dem gegenüber stehen laut Statistischem Bundesamt fast 1 Million Sterbefälle pro Jahr. Die Chance, dass das Sozialamt die Kosten der Beerdigung für dich oder deine Familie übernimmt, ist demnach verschwindend gering. Viele Bundesbürger bemängeln, dass trotz hoher Steuereinnahmen weder Staat noch Kirche die Bestattungskosten tragen wollen.

Warum es keine Alternative zum Sterbegeld gibt

Krankenkasse zahlt nicht

Vielleicht erinnerst du dich: Bis 2004 zahlte die Krankenkasse noch ein kleines Sterbegeld aus. Das reichte zwar nicht, um die gesamten Bestattungskosten zu decken, half aber zumindest bei Anzahlungen. 2004 wurde der Zuschuss, der lange Zeit durchs Gesundheitswesen getragen wurde, ersatzlos gestrichen. Kritiker bemängeln seitdem, dass Geburtshilfe und Nachsorge selbstverständlicher Bestandteil der Krankenkassenleistungen sind, der Tod und alle damit einhergehenden Erledigungen jedoch von Behörden und Bestattungsinstituten zur Geldschneiderei missbraucht werden. In Deutschland wirst du beispielsweise nicht bestattet, ohne vorab einer ärztlichen Leichenschau unterzogen worden zu sein. Das ist notwendig, damit dein Tod bescheinigt wird. Seit dem 01.01.2020 gilt hier eine veränderte Gebührenordnung für die Berechnung dieser Leistung – sie kostet nun bis zu 265 €! Begutachtet der Rettungsdienst dich vorab, weil du zum Beispiel bei einem Unfall verstorben bist, zahlt deine Familie sogar über 400 €.

Wie viel deine Angehörigen am Ende tatsächlich für die Leichenschau ausgeben müssen, hängt von verschiedenen Faktoren ab:

• Der Dauer der Begutachtung
• Der Umfang der Leistung
• Den Todesumständen
• Der Uhrzeit und dem Wochentag
• Der Entfernung zwischen Arztpraxis bzw. Wohnort des Arztes zum Ort der Leichenschau

Ob die Kostenaufstellung am Ende korrekt ist, erkennt deine Familie vermutlich nur schwer. Die Leichenschaugebühren sind intransparent, die Rechnung verklausuliert. Die Schockstarre, in der sich deine Kinder nach deinem Tod befinden, könnte dazu genutzt werden, höhere Preise abzurufen. Das kannst du nicht verhindern, aber zumindest das nötige Sterbegeld für alle Eventualitäten beiseitelegen.

Kommt der Sterbezuschuss der Krankenkasse zurück?

Aeternitas, die Verbraucherinitiative Bestattungskultur, wünscht sich eine einheitliche Kostenübernahme durch die gesetzlichen Krankenkassen, um Familien vor intransparenten und vielleicht auch fehlerhaften Rechnungen zu schützen. Deinen Sterbeort oder deinen Todeszeitpunkt kannst du nicht planen, sie treiben die Kosten deiner Leichenschau aber in die Höhe.
Die gesetzlichen Krankenkassen könnten dich und deine Familie hier finanziell entlasten. Außerdem haben die Kassen das Fachwissen, um im Zweifelsfall schnell und sicher zu prüfen, ob die Rechnungen zur Leichenschau richtig und angemessen sind. Ob sich die Krankenkassen dem annehmen, ist jedoch fraglich.

Irrtum: Erbe ausschlagen nützt nichts

Hinterbliebene überlegen häufig das Erbe auszuschlagen, um sich vor Schulden zu schützen. Doch selbst wenn deine Kinder das tun würden, tragen sie als unterhalts- oder bestattungspflichtige Angehörige die Kosten – denn eine Unterhaltspflicht haben Eltern für ihre Kinder und umgekehrt. Sie müssten also auch die Bestattungskosten für ihren Erzeuger zahlen, selbst wenn sie gar keinen oder nur sporadischen Kontakt zu ihm haben. Schlagen alle Hinterbliebene das Erbe aus und gibt es keine unterhaltspflichtigen Angehörigen, müssen jene zahlen, die durch das Bestattungsgesetz des Bundeslandes zur Bestattung verpflichtet sind. Das können auch entfernte Angehörige sein.
Nimmt dein Kind hingegen das Erbe an und befindet sich im Nachlass genug Geld, um die Bestattung zu bezahlen, ist wiederum fraglich, wie schnell dein Nachwuchs an Sparkonto und Co. herankommt. Dazu benötigt er nämlich einen Erbschein. Bis dein Kind den hat, muss das Begräbnis vermutlich schon längst bezahlt worden sein. Auch ein Eigenheim ist keine gute Möglichkeit, um deine Kinder vor Bestattungskosten zu schützen. Um ad hoc finanzielle Mittel zur Verfügung zu haben, müssten sie das Haus in kürzester Zeit verkaufen. Das ist unmöglich – und unter Umständen möchten sie es ohnehin behalten. Das bedeutet wiederum, dass deine Kinder zwar Hausbesitzer wären, aber für dein Begräbnis trotzdem einen Kredit aufnehmen müssten oder sich selbst verschulden.

Körperspende meist nicht umsonst

Bitte beachte, dass es auch bei Körperspenden zu Gebühren in Höhe von ca. 1.000 € kommt – das variiert je nach Region. Das Geld muss bereits bei Vertragsabschluss bezahlt werden. Viele vergessen auch, dass der Körper unversehrt sein muss, wenn er für die Körperspende vorgesehen ist. Stirbst du also in Folge eines Unfalls, bei dem du erhebliche Verletzungen davon getragen hast, darf die Körperspende abgelehnt werden. So bleiben deine Kinder schließlich doch auf den vollen Bestattungskosten sitzen. Mit der Trauerfallvorsorge gehst du hingegen auf Nummer sicher.

So geht deine Familie im Todesfall vor

Damit das Sterbegeld nach deinem Tod schnell und sicher ausgezahlt wird, müssen deine Angehörigen einige Dokumente an den Versicherer schicken.

Dabei handelt es sich um:

• die Kopie der Sterbeurkunde
• den originalen Versicherungsschein und um
• ein Begleitschreiben, in dem deine Hinterbliebenen Bankverbindung und Anschrift angeben

Das Schreiben muss von der Person unterschrieben werden, die von dir als Begünstigte genannt wurde.
Die Versicherungssumme wird binnen 3-5 Tagen ausgezahlt.